Hypotéku sa neoplatí predčasne splácať, môžete získať 10-násobok ušetrenej sumy
Politika centrálnych bánk stlačila úroky na minimum. V priemere na nich Slováci zaplatia len necelé percento. Banky si teda na hypotékach nezarobia ani na infláciu, ktorá sa pohybuje okolo 1,6 percenta. Vo výhode sú tak dlžníci. Investujú do nehnuteľností, ktorých hodnota rýchlo rastie.
Hypotéka ale predstavuje finančné bremeno, s ktorým žije veľká časť Slovákov. Každomesačná splátka predstavuje minimum, ktoré musíme mať mesačne k dispozícií, aby sme neprišli o strechu nad hlavou.
Peniaze môžete využiť rozumnejšie
Mať takúto pravidelnú povinnosť je určite stresujúce. Tí, ktorí môžu, sa jej preto snažia zbaviť čo najskôr. Banky umožňujú hypotéku splatiť za istých podmienok predčasne a mnoho Slovákov to využíva. Odborníci radia pri dnešných nízkych úrokoch hypotéky predčasne nesplácať, ale peniaze využiť rozumnejšie.
„Predčasné splatenie hypotéky je o nastavení klienta. Niekto úvery proste nechce mať na krku, ale z ekonomického hľadiska to klientovi nedáva zmysel. Peniaze totiž dostanete k dispozícii veľmi lacno a viete ich využívať. Bolo by škoda, keďže inflácia je oveľa vyššia ako to za koľko si vy požičiate, tie peniaze vrátiť späť banke,” hovorí analytik spoločnosti FinGO František Burda.
Finančný expert Ekonomickej univerzity v Bratislave Pavel Škriniar upozorňuje nato, že nie je dobré mať drahý dlh, ak je úroková sadzba príliš vysoká. „Hypotéku by sme nemali splácať poslednými voľnými peniazmi, ktoré máme. Mali by sme mať nejakú finančnú rezervu. Ak je tá rezerva vysoká, mali by sme začať uvažovať, či tú hypotéku splatiť alebo nie. Vtedy prichádza do úvahy dilema, či peniaze neinvestovať niekde, kde by mohli zarábať viac, ako je cena za hypotéku,” vysvetľuje Škriniar.
Burda dodáva, že keď sa akciovým trhom darí, tak vedia zarobiť 5-6 % ročne a hypotéky sú aj pod 1 percentom. Klient by si však mal nechať 6-mesačnú rezervu na pokrytie svojich výdavkov. Inflácia na Slovensku dosahuje spomínaných 1,6 percenta. Tesne pred vypuknutím pandémie to boli tri percentá. Priemerný úrok na hypotékach poskytnutých v marci pritom predstavoval len 0,92 percenta. Znamená to, že banky na hypotékach nezarobia ani na infláciu.
Hodnota nehnuteľností rastie
Dlžníci sú naopak vo výhode. Investujú do nehnuteľností, ktorých hodnota rastie veľmi slušne. Vlani to bolo medziročne o 12 percent, v prvom štvrťroku tohto roka až o 16 percent. Za nízky úrok sa tak ich investícia veľmi sľubne zhodnocuje.
V takých podmienkach nemá veľký zmysel hypotéku predčasne splácať. Úspora na úroku z predčasne splatenej sumy je minimálna. Výhodnejšie je sumu investovať. Ak napríklad predčasne splatíte sumu 10-tisíc eur z úveru úročeného sadzbou 0,92 percent, ktorému chýba do riadnej splatnosti ešte 20 rokov, ušetríte dovedna 1 605 eur. Ak však namiesto toho túto čiastku investujete, povedzme pri úroku šesť percent ročne, zarobíte za 20 rokov 16 278 eur. Je to podstatný rozdiel.
Pri tejto matematike nemá zmysel hypotéku predčasne splácať. Je treba peniaze využiť rozumnejšie a investovať. V konečnom dôsledku sa tak vďaka investovaniu dlžníkovi môže podariť s hypotékou skoncovať oveľa skôr, alebo výnos môže použiť na iný účel.
Pozrite si celú reláciu Investujeme!