Povinné poistenie áut je drahšie. Znížiť si ho môžete bonusom
Poisťovne posledný rok pomaly zvyšujú ceny povinného zmluvného poistenia. Reagujú tak na upozornenie národnej banky, že pri vysokej škodovosti sú ceny nastavené príliš nízko. Rast je pre väčšinu motoristov mierny, dramatickejšie sa prejavuje len pri rizikových vodičoch – mladých ľuďoch z väčších miest. Znížiť si cenu poistenia však môžete nielen bezškodovým priebehom, ale aj zrušením duplicitných asistenčných služieb.
Poisťovne sú citlivejšie na riziko, doplácajú na to mladí
Národná banka Slovenska pred vyše dvoma rokmi konštatovala, že slovenský trh povinného zmluvného poistenia PZP je na hranici udržateľnosti a poisťovne musia zvýšiť ceny. Pomer škodovosti k výberu poistného totiž v poisťovniach atakuje hranicu 100 %, čo je extrémne číslo, naznačujúce vysokú nestabilitu trhu. Dôvodov tohto stavu je niekoľko. „Primárne ide o výsledok cenových vojen, ktoré vyhrotili niektoré online poisťovne a zahraničné pobočky poisťovní z krajín EÚ, ktoré v snahe nabrať rýchlo väčší kmeň pristúpili k dumpingovým cenám. Príklad poisťovne Astra názorne ukázal, ako môže skončiť podobne neuvážená obchodná stratégia,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. Mnoho ľudí si myslí, že ceny rastú aj kvôli 8 % poistnému odvodu, zavedenému v januári 2017 alebo ako príprava na novú daň z poistenia, ktorá začne platiť od januára 2019. „Nie je to tak. Osobitný odvod z povinných poistiek na auto je už na Slovensku dlhé roky zakalkulovaný do cien poistného.“
Rast cien je všeobecne mierny. Výnimkou sú mladí ľudia z väčších miest, kde sú rozdiely v cenách poistiek medzi poisťovňami zásadné. Napríklad 22-ročný mladý človek z Bratislavy, majiteľ malého auta Hyundai i20, zaplatí za povinnú poistku od 82 eur až po 620 eur ročne. Naproti tomu, pri 45-ročnom mužovi s rovnakým autom je cenový rozdiel medzi najlacnejšou a najdrahšou ponukou len približne dvojnásobný. „Poisťovne v poslednom čase prísnejšie vyhodnocujú rizikovosť klientov. Ak je štatistika nepriaznivá, čo dlhodobo platí pri mladých mužoch z Bratislavy a ďalších väčších miest, časť poisťovní uplatňuje výraznú rizikovú prirážku. Tento prístup však ešte stále nie je plošný. Ak sa mladý človek poradí s finančným odborníkom, stále vie nájsť povinné poistenie za rozumnú cenu,“ hovorí M. Búlik. Slovenskí vodiči však obecne nemajú dôvod na nespokojnosť s cenami poistného. Ceny povinného poistenia na Slovensku sú nižšie ako v Čechách, Maďarsku a Poľsku. Nehovoriac o Rakúsku, kde majitelia áut platia až 10-násobne vyššiu poistku.
Poisťovne po rokoch začali uplatňovať dôslednejšie okrem bonusov aj malusy, čiže prirážky pre majiteľov áut, ktorí spôsobili v predchádzajúcom roku škodu, hradenú z povinného poistenia. Časť poisťovní sa v snahe o odlíšenie a získanie cenového náskoku rozhodla ponúkať asistenčné služby mimo povinnej poistky. Tým získavajú cenovú výhodu oproti konkurencii. Je to ponuka zaujímavá pre majiteľov áut, ktorí majú havarijné poistenie a doteraz si asistenčné služby kupovali dvakrát. Časť verejnosti zase uvíta lacnejšie PZP bez asistencie. Samozrejme, v ponuke poisťovní ostáva aj balík povinného poistenia vrátane asistenčných služieb.
Asistenčné služby sa za posledné roky výrazne rozrástli. Kedysi nastavené ako pomoc výlučne pri nehodách, sa rozšírili aj na pomoc pri poruchách, a to na Slovensku aj v zahraničí. Podľa mojich informácií je využívanie asistenčných služieb intenzívne, najčastejšie slovenskí vodiči potrebujú odťah do servisu, alebo pomoc na ceste pri defekte či nedostatku paliva v nádrži. Ešte stále tradičnou situáciou, pri ktorej asistenčné služby zasahujú, je pomoc pri zámene paliva – natankovanie benzínu do auta s naftovým pohonom.
PZP sa zásadne zmenilo: z balíka dnes môže byť individuálne riešenie
Povinné zmluvné poistenie ešte stále veľa ľudí nakupuje ako rožky: keďže sú navonok rovnaké, hľadajú iba najnižšiu cenu. Pritom PZP už dávno nie je unifikovaný produkt. Prispela k tomu vyššia konkurencia, aj prirodzený vývoj neživotného poistenia od veľkých balíkových riešení k individualizovanému poisteniu. „Poisťovne vedia, že iba tretina áut je havarijne poistených. Dôvodom je vysoká cena za balík tohto poistenia s mnohými rizikami. Časť klientov však nepotrebuje kryť všetky havarijné riziká. Napríklad parkujú v garáži doma aj v práci, riziko krádeže je minimálne. Poisťovne preto prišli s možnosťou pripoistiť si vybrané riziká k povinnej poistke,“ vysvetľuje M. Búlik. Majitelia áut majú možnosť pripoistiť si napríklad živly, stret so zverou, chrániť sa proti zlému stavu vozovky alebo si pripoistiť iba krádež vozidla alebo výlučne haváriu. Jednotlivé riziká si pritom môžu vyberať podľa toho, čo im najviac hrozí.
Dobrou správou je tiež veľká variabilita poistenia auta. Začína pri možnosti platiť poistku ročne, ale aj kvartálne či mesačne, a to bez prirážky. Zaujímavosťou sú pokusy niektorých poisťovní o online rozhrania, ktoré sa snažia čo najlepšie odhadnúť potreby majiteľa auta a vyskladať mu poistenie PZP na mieru. „Reálne však najlepšiu službu pri vyskladaní poistenia auta ešte stále ponúka finančný sprostredkovateľ. Má totiž poruke nielen všetky nástroje online porovnávačov, ale navyše aj skúsenosti s reálnou likvidáciou poistných udalostí. Na tom, ako poisťovňa plní alebo neplní škody, záleží nielen pri pripoisteniach, ktorými si chránite vlastné auto, ale aj pri hlavnom poistení PZP. Sú známe mnohé prípady, kedy poisťovňa odmietla škodu plniť a poškodený si súdnou cestou vymohol úhradu škody od vinníka,“ vysvetľuje Marián Búlik.